预计损失44.89亿元！洪水褪去 泡水车保险会赔吗？

多场暴雨之下，河南陷入了内涝困境。单单是7月20日16-17时，这短短一小时的的降雨量就相当于150个西湖的水量，引发了巨大的财产损失。截止至7月22日18时，河南财险业一共接到14.35万件理赔报案，初步估计损失44.89亿元。

这其中更是以车险为主，而当洪水褪去，我们也不禁去想，“泡水车，能理赔吗？”

对于泡水车的赔付，将会视乎具体情况而定，也因为2020年汽车保险行业的改革，其中就有：

第一，9月19日后购买了车损险，所以对于这类群体而言，会赔！

在保险改革后，车损险就包括了险包括了涉水险、玻璃险等险种，所以无论是停着被水淹亦或是行驶时被淹，只要没有进行泡水后点火，这些均会赔付。

第二， 9月19日前所购买的车险，若没有买涉水险，可能不赔！

在保险改革前所买的车险，若是处于停车状态被淹，那么则按车损险进行赔付。若是在行驶被淹又或者进水后发动机点火，则属于涉水险范畴，这类将不赔。

——此次情况属于自然灾害引发，只要有车损险，并没有在涉水后二次点火以及不属于免除保险人责任范围，均赔付！——

第三，没有购买车损险，不赔！

若没有购买车损险，仅有第三者以及交强险。那么保险公司自然是不会赔付的。但若是停于某些有责任承担义务的收费停车场内被淹，停车场一方存在过失，那么或许能通过维权进行向停车场管理方申请赔付。

第四，处于特殊情况不赔！

机动车商业保险示范条款(2020版)也规定特殊情况，在此次事件中，被保险车辆若处于被扣留、收缴、没收期间，并不赔付。

而哪怕保险已经确定赔付，但这有“不计免赔”或者是“绝对免赔率”的概念。前者主要指的是保险改革前车险，根据《中国保险行业协会关于发布<中国保险行业协会机动车商业保险示范条款（2014版）>的通知》：

“保险人在根据本保险合同约定计算赔偿的基础上，在保险单载明的责任限额内，按照下列方式免赔：（一）被保险机动车一方负次要事故责任的，实行5%的事故责任免赔率；负同等事故责任的，实行10%的事故责任免赔率；负主要事故责任的，实行15%的事故责任免赔率；负全部事故责任的，实行20%的事故责任免赔率；（二）违反安全装载规定的，实行10%的事故责任免赔率；

至于找不到第三方负责的，则实现30%的不计免赔率。

换而言之哪怕是车辆报废，保险公司只能按照车身报价的70%进行赔付。以保险报价10万的车型为例，它实际仅赔付7万，另外用户还损失了购置税，因为保险报价仅包括车身价格。

保险改革后，将“不计免赔险”并入到车损险以及第三者责任险中，实现100%赔付，没有免赔额。但实际并没有消失，以“绝对免赔率特约条款”的方式存在，这个“购买”实际是“抵扣”。买的免赔率越高，保费越低。

也可以这样理解，“如今的车损险是默认了购买了不计免赔，但你可以选择降低不计免赔来减少保费”。

所以此次保险改革后，有人说价格反倒贵了，那是因为第三者保额加大、车损险范围扩大，相当于多买了保险。

在我们用车中，保险自然是越齐全越好，买买君建议商业险范围选择保额150万起的第三者保险，并且不投保绝对免赔率。在造成第三者损失时，数额基本比较庞大，也可以设想一下，若因自身原因碰撞到一百万级豪车，事故维修费约30万，而你若贪图便宜选择了20%的绝对免赔率，那么自身还得赔付6万。

车损险方面，则大多数人会根据车型、车龄而定，买买君认为这也是合情合理的。若车辆本身价值不高，是你所认为一次损伤能接受的范围，例如是市值2万的二手车，那么不选购车损险无可厚非。但本身价值较高的话，则必须选择车损险。

在一般情况下，多半用户会觉得“别人碰到自己，就由他们的第三者险承担；自己碰到别人，就由自己的第三者险承担”。这话自然没错，但遇到此次城市内涝造成的泡水车事故，若没有车损险，这损失可是得自己100%承担。若是位居夏季降雨量大、有泡水风险的城市，那么车损险就必不可少。

总的来说，只要我们前期购买了车损险，那么后续一切损失我们都仅需要承担少量的经济损失罢了，是用车过程的必须花费。以一辆8万元报价的车型来计算，车损险+150万第三者在第二年开始也不过是2500元左右，哪怕遇到此次这样的泡水，也能有保险进行“兜底”。

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