现在保险这么贵 我该如何购买/什么时候出险

自从保险改革以来，相信大部分的消费者都会发现这样的问题，那就是保险费又涨价了，而且在教授的评论区里面也曾经有很多网友求助，说自己买的新车，头一年的保险费竟然比这个车的购置税还要高（估计是1.6L以下购置税减半以后）！也有人说我买了个小车十万都还没到保险费竟然还要6～7千元的价格，这不是坑么？

在2015年的6月份在6个试点进行了车险的而改革，而在16年的1月1日开始又新增了12个地区作为改革试点，该18个试点分别为广西、陕西、山东、重庆、青岛、天津、内蒙古、吉林、安徽、河南、湖北、湖南、广东、四川、新疆、宁夏、青海。

改革过后，保险的计费方面采用了全新的计算方式，教授总结一下保险的新规，简单来说就是：以后出险次数越多的车，保险费越贵！不出险时间越长，保费越低。

网友最关心的问题

1、保险应该怎么买？

目前购买的保险是强制险+商业险，一般新车第一年都必须在4S店强制购买，已成行规。另外，在第二年开始车主可以根据实际情况自由选择购买险种。

最基本的保险组合方法：

1、交强险：现在是连同车船税一并购买，每台车都必须强制购买。

2、车损险：指车辆时发生保险事故，造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿，简单来说路上出事故都是靠这个险种赔。

3、第三者险：指在事故当中，造成除本车驾驶员及乘客之外的其他人人身伤亡或财产直接损毁的，由保险公司按规定进行赔偿。简单来说就是撞到人保险公司帮你赔，一般分为5、10、15、20、30、50、100万七个档次，最好选择50万以上。

4、不计免赔：是指车辆发生车辆损失险或第三者责任险的保险事故造成赔偿，对应由被保险人承担的免赔金额(20％)，由保险公司负责赔，简单来说就是出事故你基本不需要给钱。

5、一般买以上4种就可以了，另外的司机座位责任险、乘客座位责任险、全车盗抢险、玻璃单独破碎险、自燃损失险、等一系列保险就需要车主们根据自己的实际用车情况进行选择

2、为何新车保险改革以后更贵？

由于保险改革后，保险公司是根据车辆的售价、车辆违章次数、车辆出险次数和车辆的”零整比“作为计算。

如何使保险费用更低？

1、买车时候关注汽车的零整比（对于保费有极大影响），整车所有的装车配件的价格综合和整车销售价格的比值，简单来说汽车的后期保养费用越贵、配件越贵，保费就会越高，举个例子，同样是30万的丰田和宝马两个车型，宝马的保费会高更多。

2、减少出险次数；老思想的保险出险方法（保险快过期就出险把想换、想喷漆的地方用保费给修了，免得浪费），新保险法出来以后，要是路上那些小擦小碰一些轻微小事故，就得好好权衡一下该不该报保险了。

举个例子假如一台10万元的车，保费在5000元（为方便计算不算汽车残值率），如果不出险第二年优惠完以后保费低至4250，然而在这一年里假如你出了一次低于750元的保险，算起来是吃亏的，另外意外的事情很难说，假如你一年以内出了两次保险，那就意味第二年你就得交6250元的保费，所以说你第二年出保险的钱低于1250元，还是吃亏。所以那些几百块钱维修费就能解决的事情还是建议不出保险。

3、新车第一年一般是强制在4S购买，价格肯定是完全没有优惠的；所以从第二年开始车主就可以选择不在4S店续保，外面的维修店也有代买保险的服务，另外还可以通过手机上的一些用车APP来购买保险，一般优惠都会比较大。

教授总结：自从保险改革以后，大部分车主都会大说坑爹，因为保险费贵了！但是既然都叫保险了，主要的作用还是防范于未然，这才是保险的精髓，与其抱怨保险太贵，还不如遵守交通规则，驾车时多加小心，减少了出险的次数，保费就自然下降了。

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